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大数据:再造竞争优势

日期:2016-10-28  作者:本报记者 张永乐  来源:中华合作时报

    10月10日,《中华合作时报·农村金融》微信公众号发表《相信大数据!这竟是农商行贷款爆炸式增长的真正秘密》,首次披露药都银行大数据项目——利用政府大数据进行风控,实现普惠式、智能化移动信贷服务,文章迅速在业内传播并引发关注。

    几天后,先知先觉的业界同行,陆续奔赴药都银行考察交流。有关“移动信贷”的新消息,也相继传来:10月14日,江苏省联社微信公众号发布《(江苏)农商银行手机自助贷,拿出手机就能给自己放点贷款!》;10月21日,长春农商行微信公号发布《长春农商行推出第一款互联智能贷款产品“如意贷”——快捷、灵活、智能》……

    考察各地同仁的移动信贷,尽管智能化服务程度不同、大数据应用深浅各异,但其打造“快银行”的努力,有着共同愿景:利用大数据,再造竞争优势。

    多事之秋:如何再造竞争优势?

    目前,身受跨界竞争、经济下行、利差收窄、风险攀升等多重挤压,农商行已经抵近“再造竞争优势”的紧要关头。利用基于大数据风控的移动信贷,在辖内尽可能支小支农、凝聚优质“小客户”,并由此加快实现零售银行业务转型和竞争优势再造,已逐渐成为共识。

    关于农商行竞争力,目前学界并无统一界定,按一般认识,大致包括发展战略、公司治理、风险管理、信息技术、人力资源、产品与服务、市场影响力等七大要素。

    这七点,总体看,较之“大行”,农商行均有“先天不足”。其中,信息技术特别是大数据应用,尤为窘迫。长远着眼,大数据已成为农商行发挥后发优势、再造竞争优势的关键要素。攻克大数据这块“短板”,时不我待。

    无奈之选:大数据从哪里来?

    从调查情况看,目前移动信贷机构总体上可分为三类,大数据来源各有侧重:

    银行。除了业务累积的数据、自建监测数据库,主要通过央行征信系统获得大数据支持。一些商业银行等金融机构总部,通过专线与征信系统连接,并通过内网将终端延伸至分支机构信贷员业务柜台。征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息。其中,非金融负债信息,包括电信缴费信息、公用事业缴费信息等。公共信息,包括住房公积金缴存信息,社保参保缴费信息,司法立案、判决和执行信息,商事登记注册、账务信息。至2015年9月,征信系统共收录法人2102万户,其中,有贷款卡的企业和其他组织1041万户;收录自然人8.7亿人,其中,有信贷记录的自然人3.7亿人。

    具有电商背景的互联网金融机构。主要借助电商平台自身积累的个人信息、货运数据、口碑评价、信用分数等获得大数据资源。据了解,阿里系的“芝麻信用”评分人数已超过5亿人。

    其他机构。除了自有业务数据,大多借助互联网大数据或通过征信机构等数据合作方,获得支持。

    对金融机构而言,大数据在获客、精准营销、交叉销售、信贷风控等方面,都将发挥重要作用。调查中发现,基于政府数据的难以共享,农商行“区域性银行”“半城半乡”的特点和信贷额度,以及针对上述数据的实际考量,“互联网大数据风控”正在引起农商行关注。

    互联网大数据风控的目标,简言之,主要是两点:确认“你就是你”;确认“你是个好人(讲信用、有按时还贷的能力和意愿)”。

    以国内一家知名互联网金融公司为例,为确认这两点,公司专门研发了一个搜索引擎。在客户授权许可的情况下,搜索引擎会抓取客户在互联网上留下的大量电商购买数据、网站搜索数据、社交数据、上网设备数据等多维度数据,并对这些庞杂的非结构化数据通过机器学习进行智能化分析,梳理出客户的“真实面目”。

    根据梳理结果,在申贷环节,如果客户提交的基本信息与之不符,或搜索引擎抓取到客户与“黑名单”“骗贷”等关键词相关,则给出“拒绝”或“高风险”提示;贷中管理环节,如果搜索引擎跟踪到客户很快又发布借贷信息或转移资产,则会直接提示催收部门;贷后管理环节,如客户到期后失联,搜索引擎将汇集关于人、机构、人与人、人与机构的关系数据,整合成一张关系网图谱,通过图谱,发现关联线索。

    例如,只要输入失联客户的身份证号,与之相关、有助于找到失联者的所有信息马上呈现。

    互联网大数据风控,在一些“大行”,已有成功案例,但在记者所知道的范围内,目前农商行中尚未见到相关案例报道。

    对农商行而言,“政府大数据风控”更令人神往。

    一步之遥:政府大数据有多远?

    目前,对大多数农商行而言,移动信贷的“政府大数据风控”,可望而不可求。共享政府数据曾被视为“比登天还难”。

    记者查看了10月10日本报微信公众号的留言。

    一位微友的观点似乎表明“道路是曲折的”:“药都银行的大数据项目能不能复制?凭我经验,京广线以东一些市、区完全可以!关键看政府信息资源能不能拿得出来,这事说难难得要死,关键要看作为地方银行,你对地方百姓的贡献如何,所谓有为才有位,你做得好,领导才愿意支持你。”

    另一位微友的留言则让人感到“前途是光明的”:“前提是当地要有个政府的大数据中心,类似文章中的信息局,整合所有政府部门的数据。这样既可以保证数据的真实性及准确性,又可以节约农商行的开发和维护成本。这个东西,很多地方目前都没有。但是既然有人走在前头,就会有人跟进,将来会越做越好。”

    药都已有壮举,此后谁能跟进?

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