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农民合作社如何突破融资瓶颈?

日期:2011-11-24  作者:王曙光  来源:中国农民合作组织研究

  合作社普遍面临融资的瓶颈。由于资金缺乏,合作社很难做强做大,合作社成员的很多事业难以开展。合作社融资困境产生的原因可以从资金供求的两方面来看。从资金的供给方来看,农村金融机构本来就很少,而且现有的农村金融机构又很少会向农民合作社贷款。农业银行、农村商业银行和农村合作银行、农村信用社以及新建的村镇银行和邮政储蓄银行等,在贷款方面都有很严格的抵押担保要求,而且这些农村金融机构普遍认为,贷款给合作社前景并不好,面临的不确定性很大。因此,真正给农村合作组织贷款的金融机构寥寥无几。

  从资金需求方也就是合作社这个角度来说,确实也有很多障碍。首先,农业生产本身的很多特性导致贷款必须具有高度的灵活性,其贷款期限有的要很短(因为农产品的生产有季节性),有的又需要很长(农业基础设施的投入需要很长时间才能有回报),而金融机构很难适应这种期限的灵活性。其次,在现有的金融机构贷款条件下,合作社缺乏合格的抵押品,合作社的集体财产很难作为抵押,而土地的抵押又面临法律方面的很多约束。再次,合作社的融资缺乏有效的担保机制,没有担保公司愿意为合作社提供贷款担保,政府也没有建立相应的担保机制。最后,合作社的财务记录大多不完整,使得农村金融机构无法对其进行规范的信用评估,从而阻碍了农村金融机构对合作社的授信和贷款。

  这些障碍都是客观存在的,有些可以加以改进(如合作社应该有规范的财务记录),而有些则由于农业生产的物理特性或由于法律方面的硬性规定而难以改进。在这种情况下,政府、农村金融机构和合作社应该共同设计一个良好的贷款机制,使得这种机制既能有效化解银行的信用风险,又能使合作社真正受益,突破资金瓶颈。目前,有以下三种模式可供选择:

  第一种模式是通过合作社内部担保来构建银社合作机制。这种模式的核心是合作社内部实施严格的内控制度,当合作社社员提出贷款申请后,由合作社内部先进行信用审核和额度控制,并由合作社内部负责担保,然后再向银行提出贷款申请。合作社成员(往往是主要成员,有资金实力)出面担保,合作社提出还贷承诺,这就解决了银社合作中合作社信用不足的关键问题。

  在上面这个示意图中,合作社分成若干小组,一个小组的成员提出借款申请,整个小组提供联合担保,而组长是第一担保人。这个模式有些类似于孟加拉乡村银行中的小组联保机制。在孟加拉乡村银行的贷款机制设计中,借款者也是首先向所在的小组提出借款申请,小组的负责人进行贷款信用调查,并决定贷款的额度和期限;小组成员之间实行联保制度,如果一个成员还不了贷款,则整个小组都有连带责任,银行会取消向所有小组成员的信贷。在上面这个模式中,小组成员之间也是连带责任,而组长是第一责任人(第一担保人),如果借款人不还钱,则组长必须首先负责偿还。这就加大了组长的责任。合作社负责催收贷款,实际上,这里隐含着的意思是,合作社是最后还款人,尽管在法律上没有明确这样规定。合作社有一个“集体信誉”问题,因此,如果出现成员不能偿还贷款的情况,合作社总会想方设法为其还贷,以维持合作社的“集体信誉”。

  这种“银社合作机制”在浙江金华有很多成功的案例。金华新闻网曾经登载了这样一个故事:

  “10月份,甲鱼刚长大,养到春节,就能卖个好价钱。就在这节骨眼上,婺城区罗店镇西吴村养鳖专业户吴荣喜买饲料的钱不够了。如果现在就把甲鱼卖了,与春节时比,肯定要少赚很多钱。怎么办?老吴找到了金华市商业银行,很快就从银行贷出了3万元,解了燃眉之急。吴荣喜一个普通农民,怎么这么容易就能贷到款呢?‘有合作社作担保,阿朗(我)贷款方便!’老吴得意地告诉记者。老吴所说的合作社,是该村的西吴中华鳖养殖专业合作社。合作社的负责人,是村党支部书记、中华鳖养殖大户吴根升。他告诉记者,农民贷款难,难就难在担保上。2004年,合作社成立后,就实行统一信贷担保,较好地解决了这一问题。”